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金城银行存款产品利率超4% 收缩P2P存管业务

来源:华股财经 编辑:华股编辑 时间:2019年12月25日 15:29:22

原标题:金城银行存款产品利率超4% 收缩P2P存管业务

智能存款以高息圈粉无数,但其暗藏的风险受到监管重压。金城银行旗下的存款产品结构虽与智能存款存在差异,但其利息则与现存的智能存款产品并无二致,且高于市面上普通存款类产品的平均水平。另外,在资金存管业务上,金城银行正在逐步收紧与P2P平台的合作。

《投资壹线》汪下弟

近期,《投资壹线》在第三方理财平台发现,天津金城银行股份有限公司(下称“金城银行”)旗下金慧存系列产品正在发行中,相较于智能存款随时支取损失最小化的特征,金慧存系列产品则无此特征。

截至2019年10月23日,金城银行仍对接两个P2P平台的资金存管。近日,互金整治办和网贷整治办共同发文,开展网贷中介转型小贷公司试点工作。业内人士称,银行与P2P平台不可能断开关联,后续P2P平台转型小贷被要求计提风险准备金,仍需在存管行设立账户。

存款利率超4%

第三方理财平台上,金城银行的“爆款推荐”栏显示有三款产品,分别为金慧存年年盈、金慧存半年盈、金慧存季季盈。

上述三款产品的存款期限均为5年,起存金额均为1000元,储蓄存款利率则分别为4.8%、4.6%、4.4%。利率不同系产品付息期限不同,上述三款产品对应的付息期限分别为12个月、6个月、3个月。这三款产品均可提前支取,即未满一个计息周期,按照周期内实际持有天数按银行挂牌活期利率0.35%计息。

金慧存年年盈产品简况

图片来源:第三方理财平台

值得注意的是,金城银行上述产品虽在存取及计息机制上与智能存款存在差异,但其利息则与武汉众邦银行股份有限公司(下称“众邦银行”)、北京中关村银行股份有限公司(下称“中关村银行”)的智能存款并无较大差距,且远高于普通存款产品。

智能存款有两类,一类以此前下架的富民宝为例,用户存满五年定期存款,可支取利率为4.8%;若提前支取,客户也可获得比4.8%稍低、大幅超过活期的利率。另一类是靠档计息产品,按照客户存期内最靠近档期的定期利率计算利息,减少随时支取的损失,而金城银行的存取及计息方式均不属于这两类。

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在第三方理财平台可见,众邦银行的多帮利+的储蓄存款利率为5%,起投金额为100元,产品期限为5年,满7天随时支取利率为3.6%,按档计息;中关村银行的会存A系列产品的储蓄存款利率为4.71%,满7天随时支取利率为4.0%,按档计息。

而2019年中国银行最新存款利率则显示,银行活期存款利率为0.30%;定期整存整取三个月的存款利率为1.35%,半年为1.55%,一年为1.75%。六大国有行存款利率均值中,中国邮政储蓄银行股份有限公司(601658.SH)的1年存款利率水平最高也仅为2.15%;在各类银行存款利率均值中,城商行的1年存款利率水平最高为2.06%。对比发现,金城银行的金慧存系列产品利率相对较高。

浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南告诉《投资壹线》,目前民营银行较多采取智能存款这种方式,类似于传统大型银行采取结构性存款。“智能存款以高息吸纳存款,就其本身设计存在一定的合理性,利率可能按档计息,对客户具有吸引力。但若透过现象看本质,智能存款的运作模式可以参考P2P,门槛低利率高,它们都存在资金池的概念。一旦流入少流出多,挤兑风险即暴露出来了”。

值得注意的是,金城银行目前存款主要依靠公司存款业务,截至2018年末,金城银行公司存款余额为122.52亿元,占存款总额比重高达99.83%;个人存款余额仅为0.21亿元,占存款总额的0.17%。

同业历史罚单

11月7日,金城银行首次公开发布同业存单计划,拟发行额度为11亿元,联合资信评估有限公司(下称“联合资信”)给该行主体评级等级为AA。

金城银行《2019年度同业存单发行计划》显示,其在2016-2018年的营收分别为5.51亿元、6.10亿元、5.66亿元,净利润分别为1.28亿元、1.52亿元、1.52亿元。金城银行在2018年的营收同比下降7.21%,同期净利润与去年持平,业绩发展缓慢。

公开资料显示,金城银行已取得P2P存管、同业拆借和同业存单资质,但未取得衍生品交易、基金销售、信贷ABS发行资质。

原银监会曾于2017年4月下发的《关于开展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》显示,要求检查商业银行同业融入资金余额是否超过负债总额的三分之一。截至2018年末,金城银行的同业负债比例为27.45%,控制在监管范围内。

截至2019年3月末,金城银行的同业负债为43.19亿元,占总负债比例为23.28%;若加上本次发行的11亿元同业存单金额,同业负债占总负债比率也仅为27.57%,符合监管要求。

然而,“三好学生”金城银行此前却因同业业务吃了民营银行首张罚单。2018年2月13日,天津银监局一连发布13张罚单,其中4张来自于金城银行。由于存在买入返售业务标的不符合监管规定、同业投资业务投向不审慎、同业业务部分管理制度缺失、同业投资投后管理失职等问题,金城银行被天津银监局合计罚款160万元。

此外,联合资信出具的《2019年主体长期信用评级报告》指出,金城银行投资资产已出现部分违约,面临信用风险和流动性风险管理压力,未来或需持续计提相应的减值准备,使盈利能力承压;零售业务基础相对薄弱,储蓄存款在负债中的占比低;作为民营银行,金城银行面临较为严格的行业监管和分支机构建设受限的天然劣势,业务范围有待进一步扩展,在品牌推广、营销获客、存款吸收等方面较传统商业银行还有较大的提升空间。

在投资资产违约方面,截至2018年末,金城银行可供出售金融资产计划底层资产“17沪华信SCP003”发生违约,余额0.10亿元,已按账面60%计提减值准备。

收缩P2P存管业务

此前,中国互联网金融协会显示,金城银行通过中国互联网金融协会存管“白名单”测评,金城银行对接5家P2P平台,分别为宜民贷、E联贷、信投宝、玺欢钱、瑞盈金服,均上线了全量业务。

截至2019年10月23日,金城银行对接的P2P平台仍剩余两位,分别为E联贷和瑞盈金服。

金城银行存管业务委托人信息

图片来源:中国互联网金融协会

近期,多省纷纷宣布取缔境内全部网贷平台,包括重庆、山东、湖南、河南等。央行金融市场司司长邹澜在第三季度金融统计数据发布会上称,力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。那么,网贷平台的清退对银行的资金存管业务是否造成影响?

网贷之家研究院院长张叶霞向《投资壹线》表示,从目前来看,确实有部分银行为了防止声誉受损,基于品牌、业务空间、成本等考虑,开始收紧甚至退出网贷资金存管业务,态度趋于谨慎。但也不会全退,后续转型小贷也有提到如被要求提风险准备金,也需要在存管行设立专户,所以未来银行是否会全部退出网贷资金存管,主要还是取决于网贷行业清理整顿情况和监管态度。

“银行退出网贷存管业务其实对于银行本身来说影响不大,毕竟存管业务只占银行业务很小的一部分。银行与网贷机构的合作主要还是资金存管业务合作,目前有部分网贷平台或其关联机构为银行的智能款类业务导流,也有部分在助贷上有合作,但仅是少数,网贷机构并不是银行的主要导流渠道”,张叶霞进一步解释称。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉《投资壹线》,银行与网贷机构的合作模式主要包括两种,第一种是银行给网贷机构提供资金的存管、托管、账户等服务,这类服务能够帮助网贷机构很好的达到最基本的合规标准, 银行则依据交易量、交易笔数或打包等方式收取费用。第二种是为网贷机构提供资金,这主要是针对做资产端业务的网贷机构而言,即银行通过这类网贷机构提供给个人或中小企业贷款服务。第三种则是现金贷公司作为金融科技企业给银行进行技术输出,部分网贷机构在细分领域更具优势,比如线上信贷风控能力,而这些能力又是很多中小银行所欠缺的,由此形成合作关系。

近日,监管层出台网贷机构转型小贷政策。11月27日,互金整治办和网贷整治办共同发布《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》显示,开展网贷中介转型小贷公司试点工作,此外,申请转型试点的P2P平台必须承诺对存量业务承担兜底责任,10亿的注册红线将绝大多数平台排除在外。

“因此,不管小贷公司资金是否需要银行存管,都不可能与银行断了合作,银行是最重要的资金来源”,黄大智进一步表示。

针对文章中提到的种种问题,《投资壹线》致函金城银行,截至发稿未获回复。(投资壹线出品)■

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